- January 22, 2026
- Posted by: Quinton Heng
- Category: 市场动态
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买房贷款千万别搞错这两份文件！（马来西亚）
很多第一次买房的人都会问：
❓ 我不是已经签了 LO（Letter of Offer） 吗？
❓ 为什么律师又叫我签 Loan Agreement？
❓ 这两份文件不是一样的吗？
答案是：
👉 不一样，而且差别非常大。
✅ 一句话先告诉你重点
LO = 银行的“贷款条件通知书”
Loan Agreement = 具有法律效力的正式贷款合约
LO 不等于真正的贷款合约。
📌 LO vs Loan Agreement 快速对照表
| 项目 | LO（Letter of Offer） | Loan Agreement |
|---|---|---|
| 文件性质 | 贷款条件摘要 | 正式法律合约 |
| 法律效力 | ⚠️ 有限 | ✅ 完整法律效力 |
| 谁发出 | 银行 | 银行 + 律师 |
| 内容深度 | 简略 | 非常详细 |
| 是否可修改 | 签前可谈 | 签后不可更改 |
| 是否放款依据 | ❌ 不是 | ✅ 是 |
| 签署时间 | 房贷获批后 | SPA 后 / 放款前 |
🟢 什么是 LO（Letter of Offer）？
LO 是银行发给你的“贷款条件书”，
用来告诉你：
👉 银行“愿意”在什么条件下借钱给你。
LO 通常包含：
- 贷款金额
- 利率（SBR + Spread）
- Lock-in Period
- Loan Package（Full / Semi Flexi）
- 供期（35 年 / 70 岁）
- 预计月供
📌 重点：
LO 只是“条件说明”，不是最终合约。
❗ 关于 LO 的3个重要事实
1️⃣ 签了 LO ≠ 一定会放款
若后续文件、估价、律师程序出问题，银行仍可取消。
2️⃣ LO 内容可以在签前协商
一旦接受，就默认同意这些条件。
3️⃣ LO 不等于 Loan Agreement
真正决定你 30–35 年责任的，是后者。
🔵 什么是 Loan Agreement？
Loan Agreement（贷款合约）
是由银行律师准备的正式法律文件。
👉 它才是真正：
- 约束你
- 约束银行
- 可在法庭执行的文件
Loan Agreement 通常包含：
- 完整利率条款（包括罚息计算）
- 提前还款 & 违约条款
- 银行的追讨权利
- 借贷者责任与义务
- 房产作为抵押的法律细节
- 发生纠纷时的处理方式
📄 通常厚度：
👉 几十页到上百页
⚠️ 为什么 Loan Agreement 比 LO 更重要？
因为：
- ❌ LO 写的条款 可能不完整
- ❌ 真正“细节杀人”的内容
👉 全部藏在 Loan Agreement 里
举例：
- 罚息怎么算？
- OPR 升得很高时，银行有没有上限？
- 提前还款有没有隐藏费用？
- 若收入中断，银行可以怎么做？
👉 这些 LO 通常不会写清楚
🧠 常见误区（很多人都会中）
❌ “我已经签 LO 了，律师文件不用看”
→ 错，Loan Agreement 才是关键
❌ “Loan Agreement 都是标准的，没差”
→ 错，不同银行差别很大
❌ “签了就算了，反正看不懂”
→ 这正是最危险的心态
✅ 正确的买房贷款流程应该是：
1️⃣ 银行审批贷款
2️⃣ 银行发出 LO
3️⃣ 你检查 & 接受 LO
4️⃣ 律师准备 Loan Agreement
5️⃣ 仔细阅读后再签署
6️⃣ 银行正式放款
🧾 买房者必记一句话
LO 决定你“借多少钱”
Loan Agreement 决定你“未来 30 年怎么还、还不起会怎样”
🌈 总结
| 文件 | 你该怎么对待 |
|---|---|
| LO | 看清楚、谈条件、再签 |
| Loan Agreement | 当成“30年人生合约”认真读 |
签 LO 要谨慎，
签 Loan Agreement 要更谨慎。