- February 11, 2026
- Posted by: Quinton Heng
- Category: 市场动态
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✅ 2026 首次买房【重点速读表】
| 银行审核重点 | 是否会直接影响批贷 | 说明 |
|---|---|---|
| 收入是否稳定 | ✅ 非常关键 | 不稳定收入＝高风险 |
| DSR（负债比率） | ✅ 最关键 | 银行第一道筛选 |
| CCRIS 信用记录 | ✅ 非常关键 | 有逾期会被扣分 |
| 现有负债结构 | ✅ 关键 | 信用卡、车贷都算 |
| 工作年资 | ⚠️ 重要 | 太短会被质疑 |
| 房贷成数（LTV） | ⚠️ 重要 | 首购族有优势 |
| 贷款保险选择 | ⚠️ 间接影响 | 影响长期财务安全 |
✅ Checklist ①：你的「收入」银行认不认？
很多人申请房贷时只关心：
👉 我赚多少？
但银行真正关心的是：
- 收入是否稳定
- 收入是否可验证
- 是否持续 6–12 个月以上
银行不是只看数字，而是看“可持续性”。
🔍 银行最喜欢的收入类型
✔️ 固定底薪
✔️ 有 EPF 记录
✔️ 有 Payslip（薪水单）
✔️ 有完整报税记录
这类收入属于“低风险收入”，
银行审批速度也相对更快。
⚠️ 佣金 / 自由职业 / Allowance 收入怎么办？
不是不能贷款，但银行通常会：
- 只计算 50–70% 收入
- 要求更长的收入记录（6–12 个月以上）
- 审核更加严格
如果你是自由工作者或自雇人士，
建议先阅读这篇完整指南：
👉 《自由工作者如何买房？马来西亚自雇人士申请房贷完整指南》
Checklist ②：DSR（负债比率）是不是安全？
DSR =（所有月供 ÷ 每月净收入）× 100%
2026 年常见标准（参考）
- < 50%：非常稳
- 50–60%：大部分银行可接受
- 60–70%：看银行、看文件
- > 70%：被拒风险高
📌 很多首次买房者不是买不起房，
而是 DSR 算错、低估未来月供。
Checklist ③：CCRIS 有没有“黑点”？
即使你收入高、DSR 美，CCRIS 出问题一样会被拒。
银行会重点看：
- 是否有 逾期还款
- 是否有 Special Attention Account
- 最近是否 频密申请贷款
⚠️ 常见误区：
- 「我只是迟几天」
- 「已经还清了，应该没事」
👉 在系统里，迟就是迟。
Checklist ④：你现在背着多少“隐形负债”？
以下全部都会被银行算进 DSR：
- 🚗 车贷
- 💳 信用卡（就算只还最低）
- 🎓 PTPTN
- 🏠 现有房贷
- 💼 个人贷款
📌 很多人忽略：
信用卡额度越高，银行眼中的潜在风险越大
Checklist ⑤：工作年资够不够？
一般银行偏好：
- 同一公司 ≥ 6–12 个月
- 行业稳定、有前景
⚠️ 风险较高的情况：
- 刚换工作
- 刚转行
- 试用期内
👉 不是不能贷，而是成功率会明显下降。
Checklist ⑥：你能借到多少？（LTV）
在马来西亚，常见情况是：
- 首购族：最高可达 90%–100%（视银行/政策）
- 非首购：通常 90% 或更低
📌 重点不是“能不能借 100%”，
而是：
借太满，会压爆你的 DSR
Checklist ⑦：房贷保险你真的懂吗？
很多首次买房者都会听到一句话：
「这个贷款需要配 MRTA 才能批。」
事实是：
- 银行不能强制你只能选一种
- 你有选择权
- 选错，影响的是 你和家人 30 年
⚠️ 保险不是为了“过贷款”，
而是为了 避免资产变成债务。
🧠 2026 首次买房最重要的一句话
房贷不是“能不能批”，
而是“批了以后你能不能安心供 30 年”。
在你看房、下订、签文件之前，
请务必把这 7 项 Checklist 全部检查一遍。
这一步，
可以帮你：
- 少被拒
- 不乱申请
- 不伤信用
- 不走冤枉路
🌱 结语
买房是人生的大决定，
但真正拉开差距的，不是房价，
而是 你有没有在对的时间，做对的准备。
如果你是 2026 年的首次买房者，
这份 Checklist，请你一定要收好。