第一次买房必须了解：MRTA vs. MLTA，别被银行牵着走！

MRTA与MLTA的对比总结

许多首次购房者在与银行打交道时，经常会听到这样的说法：
“我们需要你购买房贷保险（MRTA），才能批贷款给你。”
为了顺利获得贷款，许多人往往同意购买MRTA，却对其内容毫无了解，甚至不知道还有更好的选择——MLTA。本文将详细分析两种房贷保险的差异，揭示银行为何热衷推销MRTA，以及如何为自己做出更明智的决定。

为什么银行喜欢推MRTA保险？

银行更倾向于推荐MRTA的原因，不仅仅是方便，而是背后隐藏的利益点。以下是银行热衷于MRTA的两大主要原因：

1. 一次性交付保费，银行多赚利息

MRTA需要一次性支付30年的保费，而大多数购房者会选择将保费“加进房贷”中。这种方式虽然减轻了购房初期的经济压力，但也让银行从中赚取了额外的利息。

• 举例：
  假设MRTA保费约为RM15,000，将其加入30年的房贷，每月分期支付后，实际支付金额可能高达RM27,000！
  银行通过这种“分期付款”的方式赚取了额外的利息，最终让你付出更多。

2. MRTA并非100%保障

许多人误以为购买MRTA后，房贷能自动还清，但实际情况远非如此。MRTA的保障额度会随时间递减，而贷款余额在头十年内主要是利息，这就导致以下问题：

• 保障额度减少快于贷款余额减少：
  假设在贷款的第15年发生意外，MRTA的保障额度可能已经不足以覆盖剩余贷款，这部分差额需要家人一次性偿还。
  如果家人无力支付这笔资金，房产可能面临拍卖（lelong）的风险，甚至让资产变为债务。

还有更好的选择：为什么推荐MLTA？

相比MRTA，MLTA提供了更多的灵活性和保障，特别适合首次购房者。以下是MLTA的几大优点：

1. 保额恒定，不会随时间递减

无论贷款余额如何变化，MLTA的保额始终保持不变。

• 若不幸发生意外，家人不仅可以用赔偿金还清房贷，还能灵活支配剩余金额用于生活费用或其他紧急开支。

2. 受益人可自由指定

MLTA允许投保人指定家人为受益人，而非银行。这样，家人可以根据实际需求使用赔偿金，而不是局限于偿还贷款。

3. 保障不受房产限制

MRTA的保障与当前房贷绑定，如果换房或转让贷款，MRTA需重新购买。而MLTA则不受房贷影响，无论更换房产与否，保障始终有效。

结论：如何为自己选择最佳房贷保险？

购房是人生中的一大决定，而房贷保险更是保障家庭财务安全的重要手段。在做选择时，请牢记以下几点：

1. 深入了解MRTA与MLTA的区别：确保自己选择的是符合家庭需求的保险。
2. 不要盲目听从银行建议：银行推荐的方案未必是最优选，请多咨询专业人士。
3. 将家庭安全放在首位：选择能够为家人提供长期财务保障的保险产品。

不要让资产变为债务，也不要让爱变成负担！
为自己和家人选择最适合的房贷保险，是对未来的一种责任和爱的体现。

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