房贷保险的重要性：你真的了解MRTA和MLTA的区别吗？

购房是人生中的一项重大决策，而房贷保险则是确保家庭财务安全的重要保障。特别是对于单一收入家庭而言，万一发生意外，房贷保险可以避免家人因为无法偿还贷款而失去房屋。那么，MRTA和MLTA到底有什么区别？哪一种更适合你？ 本文将为你详细解析，让你做出最明智的选择。

为什么房贷保险很重要？

如果在30年贷款期限内，房贷者因意外去世或永久伤残（TPD），那么房屋贷款怎么办？家人又该如何应对？

🔹 没有房贷保险的风险：

🔹 有房贷保险的好处：

在马来西亚，房贷保险主要分为两种：

MRTA（Mortgage Reducing Term Assurance）是贷款人身故或伤残时，保险公司支付剩余贷款给银行，确保家人不必承担债务。

✅ 优点：
✔️ 保费较低，适合预算有限的购房者。
✔️ 贷款人去世或伤残后，银行可直接获得赔偿，房贷清偿。

❌ 缺点：
❌ 保额会随着时间递减，后期保障较低。
❌ 受益人为银行，家人不会获得额外现金。
❌ 必须一次性缴清保费，一般会加入贷款本金，导致利息增加。

🔹 MRTA的最大问题？
贷款前期主要在支付利息，而MRTA的保障额度也在递减。因此，如果在前期发生意外，保险赔偿可能无法完全覆盖剩余房贷，家人仍需支付差额，否则房子仍可能被银行收回。

MLTA（Mortgage Level Term Assurance）的赔偿金额在整个贷款期限内保持不变。除了帮你偿还房贷，还能提供额外现金给家人。

✅ 优点：
✔️ 保额不变，无论贷款还剩多少，家人都能获得固定赔偿金。
✔️ 受益人可自由指定，家人可灵活使用赔偿金。
✔️ 可随时转让至新房产，适合房地产投资者。
✔️ 可作为储蓄计划，部分MLTA产品提供现金回报。

❌ 缺点：
❌ 保费较贵，比MRTA高出约30%-50%。
❌ 需定期缴纳保费（每月/每年）。

🔹 MLTA的最大优势？
即使房贷已经还了一部分，如果发生意外，家人仍能获得原定保额的赔偿，不仅能还清房贷，还有多余资金保障未来生活。

马来西亚国家银行（BNM）没有强制要求购房者购买房贷保险，但如果没有保险，银行可能不会批贷款，或者贷款利率会更高。
💡 提示：你可以选择不一定向贷款银行购买保险，可以比较市场上的其他保险产品，找到更适合的方案。

案例分析
假设 Alan 贷款 RM500,000 购买房子，并投保 RM500,000 保险。多年后，他的贷款余额剩下 RM150,000，不幸遭遇事故导致终身残疾。

保险类型	赔偿情况
MRTA	只赔 RM150,000 给银行偿还房贷，家人无额外资金。
MLTA	赔 RM500,000 给家人，偿还房贷后剩余的资金可自由支配。

✅ 适合选择MRTA的人：

✅ 适合选择MLTA的人：

💡 最终决策：
房贷保险的核心目的是保障家庭的未来。无论选择MRTA还是MLTA，关键是根据自身经济能力和家庭需求做出最适合的选择。不要让房贷成为家人的负担，更不要让爱变成债务！