你知道吗？租金收入也能帮你提高房贷通过率

September 30, 2025
Posted by: Quinton Heng
Categories: JY 贷款小贴士, 市场动态

适用读者： 有出租房、计划以租金收入加分申请房贷的马来西亚屋主/投资者

✅ 重点摘要（Key Takeaways）

主题	一句话结论
银行是否承认租金收入	只要长期、可追溯、透明，银行可把租金计入你的总收入
关键条件	正式租赁合约 + LHDN盖章 + 每月银行转账（备注“Rental”）
最短记录时长	建议至少6个月入账记录；租期≥1年更稳定
DSR影响	租金纳入后，DSR（贷款负担率）更好看 → 有助提高房贷通过率
实操步骤	签约 → LHDN盖章 → 要求租客月月银行转账
常见误区	现金收租没凭证、未盖章租约、收入与私人花费用同一账户

为什么“租金收入”能帮助通过房贷？

银行审批房贷会看两件事：

你的总收入（Total Income）；
你的DSR＝（所有月供 ÷ 总月入）×100%。

当合规的租金被纳入“总月入”，分母变大，DSR自然下降（更漂亮），房贷更易获批。

小例子（简化演算）

你现在月薪 RM6,000，现有贷款月供 RM1,800 → DSR = 1,800 / 6,000 = 30%
若合规租金收入 RM1,500 被银行承认：总月入 = 6,000 + 1,500 = 7,500
新 DSR = 1,800 / 7,500 = 24%（更容易过件）

重点：银行只承认可验证的租金现金流。

三步到位：让银行“承认”你的租金收入

Step 1｜签署正式租赁合约（Tenancy Agreement）

写清：房东/房客信息、租期（建议≥12个月）、月租、缴付日期、押金、违约与维修条款、支付方式（转账为主）。
别忘了双方签名与见证人（如有）。

Step 2｜到 LHDN办理盖章（Stamping）

有盖章的合约具法律效力，银行才愿意作为正式文件采信。
保留正本与扫描件，日后提交更方便。

Step 3｜要求房客

每月银行转账，并在备注写 “Rental”

坚持同一收租账户接收，避免与个人消费混在一起。
留档：银行月结单、转账回执、合约与盖章页。

多久的租金记录才“有分量”？

项目	最低建议	最佳做法	为什么
租期长度	≥ 12 个月	24 个月	稳定性更强
入账月数	≥ 6 个月	6–12 个月	银行更有信心
支付方式	银行转账	银行转账 + 备注“Rental”	证明清晰可核对
税务合规	合约盖章	申报租金所得税	增强可信度

增强“银行化”的4个小技巧

收租专户：单独银行账户收租，避免与日常开销混淆。
规范票据：系统化保存合约、盖章、转账回执、账单。
按时申报：申报租金所得税，塑造“守规矩”的形象。
减少现金：尽量不收现金，或即时存入并备注“Rental”。

常见误区（踩雷清单）

只口头约定、没有书面合约或未盖章
现金收租无流水，或频繁不同账户收款
租金断断续续，没有连续 ≥6 个月记录
合约写“现金支付”，审核时缺证据
租金已入账，但同时账户内有大量个人花费难以区分

常见问答（FAQ）

Q1：短期Airbnb/民宿收入也能算吗？

A：可行但更严格。需提供平台对账、银行入账、营业执照/报税等，更看“稳定性与可核对性”。

Q2：我收现金，但有收据可以吗？

A：比纯现金强，但银行转账仍是首选。若现金，建议当日存入并备注“Rental”，保留租客签名收据。

Q3：LHDN盖章是必须的吗？

A：强烈建议。盖章让合约具法律效力，多数银行才会采信。

Q4：租约不足6个月可以申请吗？

A：能申请，但通过率偏低。建议先累积≥6个月稳定流水再送件。

Q5：如果我打算搬家自住，租金就断了怎么办？

A：提前与银行经理沟通，以历史记录+新工作/副业收入证明补强；搬家时可用我们的省时打包与仓储方案把过渡期成本降到最低（见下方延伸服务）。

申请清单（可复制使用）

✅ 租赁合约（有效期≥12个月）
✅ LHDN盖章页
✅ 近6–12个月银行入账记录（同一收租账户）
✅ 租金转账回执（备注“Rental”）
✅ 身份证、收入与报税文件（如有）
✅ 现有贷款明细（计算DSR用）

结论

长期、有记录、透明的租金收入，能被银行认定为稳定现金流，有效拉低DSR、提升房贷过件率。按本文的“三步走”（签约｜盖章｜转账）执行，再配合合规报税与清晰账目，你的房贷申请更有把握。

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