July 9, 2026
Posted by: Quinton Heng
Categories: M100 Loan Boy, 市场动态

没有存够 10% 头期就不能买房？先了解这些关键事实

重点整理	内容
没有头期可以买房吗？	一般来说，购买房屋仍需准备首付款及相关购屋费用，但实际情况会因贷款成数、购屋计划及资格而有所不同。
头期一定是 10% 吗？	不一定，视房屋类型、贷款成数及银行审批结果而定。
除了头期，还要准备什么？	律师费、印花税、估价费（如适用）及搬迁、装修等费用，都应纳入预算。
如何知道自己买得起多少钱的房子？	可先使用房贷计算器估算每月供款，并评估自己的 DSR（负债比率）与整体财务状况。

「没有头期，我是不是不能买房？」

这是许多首次购屋者最常问的问题。

不少人认为：

一定要存够 10% 头期，才有资格买房。

也有人认为：

银行一定会借 100%，所以完全不用准备现金。

其实，这两种说法都不完全正确。

买房并不是只有「有没有头期」这么简单，而是需要了解贷款、购屋成本，以及自己的财务能力。

这篇文章将带你破解首购族最常见的 5 个误区，帮助你做好买房规划。

误区一：没有 10% 头期，就一定不能买房

这是最常见的误解。

很多人听说买房需要支付 10% 首付，因此觉得：

「我还没存到 RM50,000，应该不用看房了。」

事实上，每个购屋个案都可能不同。

实际需要准备多少资金，会受到多种因素影响，例如：

银行批准的贷款成数
房屋价格
是否符合相关购屋计划资格
买卖双方的交易安排

因此，并不能简单地认为「没有 10% 就完全不能买房」。

真正重要的是，先了解自己的贷款资格与整体预算。

误区二：银行一定会借 100%

另一种常见误区是：

「反正银行会借完，我不用准备任何现金。」

事实上，银行是否批准较高贷款成数，会根据申请人的情况进行评估，例如：

收入
DSR（负债比率）
信用记录
工作稳定性
房屋价值

即使贷款获批，购屋过程中仍可能涉及其他费用，因此事前准备资金依然十分重要。

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你可以在文章中新增一个章节：

2026 年有哪些政府或银行计划可以帮助首购族？

如果你担心头期不足，不妨先了解目前适用于首次购屋者的相关计划。

提醒： 各项计划的申请资格、贷款成数及优惠可能会调整，申请前建议向相关政府单位或银行确认最新条件。

1. Skim Rumah Pertamaku（SRP，首间房屋计划）

这是由政府支持的首购族融资计划，目的是帮助符合资格的首次购屋者购买人生第一间房。

符合资格者在指定合作银行申请时，部分个案可获得高达 100% 的融资，甚至涵盖部分相关购屋费用（视银行审批及计划条款而定）。

一般申请条件包括：

马来西亚公民
首次购屋者
符合收入资格
房屋价格符合计划规定
通过合作银行贷款审核

注意： 即使符合 SRP，也不代表所有申请都会获批，银行仍会审核收入、DSR、信用记录及还款能力。

2. EPF（KWSP）购屋提款

如果你有缴纳 EPF（KWSP），可以根据资格申请提取部分公积金，用于购屋相关用途，例如：

购买房屋
兴建房屋
偿还房屋贷款
支付每月房贷
减少房贷余额

善用 EPF 可以减轻购屋初期的现金压力，但也要考虑对退休储蓄的长期影响。

3. 首次购屋者印花税优惠（Stamp Duty Exemption）

政府近年来持续为符合资格的首次购屋者提供印花税减免措施。

符合条件的买家购买指定价格范围内的住宅，可享有房屋转让及贷款文件的印花税优惠，但适用价格、期限及资格会随政府政策调整。

因此，在签署买卖合约（SPA）前，建议向律师或银行确认最新优惠是否适用。

4. PR1MA 房屋计划

如果你的收入符合资格，也可以留意 PR1MA 提供的发展项目。

一般申请条件包括：

马来西亚公民
年满 21 岁
家庭收入符合规定
可购买首间或第二间 PR1MA 房屋

不同项目的地点、房价及供应情况会有所不同，可留意最新开放申请项目。

5. 公务员可考虑 LPPSA 房屋融资

如果你是符合资格的公务员，可以了解 LPPSA（Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam） 的房屋融资计划。

此外，政府也推出 Skim Pembiayaan Perumahan Muda（SPPM），符合资格的年轻公务员可申请最长 40 年 的融资期限，以降低每月供款压力。

没有头期，不代表现在就能马上买房

虽然政府及银行提供不少协助首购族的计划，但这些计划通常都有申请资格及审批要求。

银行仍会综合评估：

收入是否稳定
DSR（负债比率）
CCRIS / CTOS 信用记录
房屋价格
贷款金额

因此，与其寻找「零头期买房」的方法，不如先了解自己是否符合资格，并做好完整的购屋预算。

误区三：只要有头期，就可以买房

拥有头期只是第一步。

银行审批房贷时，更重视的是：

收入是否稳定
每月负债是否过高
是否按时偿还贷款
信用记录是否良好

如果收入不足，或 DSR 偏高，即使准备好了头期，也不代表一定能够获得贷款批准。

因此，建议买房前先评估自己的贷款能力。

误区四：买房只需要准备头期

许多首次购屋者都会忽略：

买房除了首付，还有其他费用。

例如：

律师费
印花税
房屋估价费（如适用）
搬家费用
装修费用
家具与家电

如果把所有储蓄都拿去支付头期，入住后反而可能面临资金不足的问题。

建议预留一笔紧急备用金，让未来生活更有保障。

误区五：存够头期才开始了解房贷

不少人会等到：

「钱存够了，再来研究房贷。」

其实，更好的做法是：

先了解自己的贷款能力，再决定要存多少钱。

例如：

自己目前可以买多少价位的房子？
每月供款是否符合预算？
DSR 是否符合银行要求？

先掌握这些资讯，可以帮助你更有目标地规划储蓄。

没有头期，可以怎么规划？

如果目前还没有足够的购屋资金，不代表梦想无法实现。

可以先从以下几个方向开始：

1. 制定购屋储蓄计划

每个月固定存下一笔购屋基金，即使金额不大，长期下来也能累积资金。

2. 控制现有债务

如果目前有：

车贷
信用卡分期
个人贷款

适当降低债务，有助于改善 DSR，提高未来贷款能力。

3. 建立良好信用纪录

按时偿还贷款及信用卡账单，有助于建立良好的信用记录，让未来申请房贷更顺利。

4. 了解自己的购屋预算

不要只看喜欢的房子。

更重要的是：

选择自己长期负担得起的房贷。

买房前，先计算自己的贷款能力

在开始看房之前，建议先了解自己的财务状况。

你可以使用 M100 Mortgage Loan Calculator：

✔ 估算每月房贷供款

✔ 比较不同贷款年期

✔ 规划适合自己的购屋预算

👉 https://m100group.org/mortgage-loan-calculator/

除了每月供款，也别忘了同时评估：

DSR（负债比率）
每月生活开销
紧急储蓄
长期财务目标

总结

没有头期，并不代表一定不能买房。

真正重要的是：

了解自己的贷款资格
做好购屋预算
规划首付款及相关费用
保持良好的信用记录
选择自己能够长期负担的房贷

没有头期可以买房吗？2026 首购族最常见的 5 个误区